1. Älä ota sanaakaan
Kun lainat pankista, on tärkeää tarkistaa kaikki pankin työntekijöiden sanomat. Esimerkiksi teille luvattiin laina 13% vuodessa, ja myöhemmin kävi ilmi, että efektiivinen korko, eli korko, joka ottaa huomioon ja summaa kaikki pankin lainaa käyttävät kulut 25% tai enemmän. Efektiivinen korko koostuu erilaisista palkkioista, joita pankki veloittaa hakemusten käsittelyssä, tilin avaamisesta, tilin ylläpidosta, vakuutuspalveluista, varojen siirrosta tilille. Ja kaikki tämä et voi edes sanoa, ja sitten se kaatuu tuhansille rupleleille. Usein nämä luvut, lainanottajat voivat nähdä vain allekirjoittaessaan sopimuksen. Siksi on niin tärkeää pyytää ilmoittaa etukäteen lopullisen koron määrä ja laatia maksuaikataulu - pankin on tehtävä se.
2. Varmista suurimmat riskit
Kun otat suuren lainan, kuten asuntolainan tai yksinkertaisesti kiinteän omaisuuden, pankki yleensä edellyttää, että tämä omaisuus on vakuutettu. Sinun on löydettävä vakuutusyhtiö, joka vakuuttaa suurimman osan riskeistä vähäisin poikkeuksin. Vakuutussopimuksessa ilmoitetaan välttämättä, mitkä tapaukset eivät ole vakuutuksia. Lue tämä kappale hyvin huolellisesti. Voit myös ajatella vakuutusta, jos työpaikka on vähentynyt, vamma on sairauden tai tapaturman vuoksi.
3. Suorita takuita
Jos sinua pyydettiin takaamaan laina, ja epämiellyttävää kieltäytyä, lue huolellisesti. Takaaja on henkilö, joka on vastuussa joku toisen luottoa kohtaan. Eli jos lainanottaja ei kykene täyttämään lainan velvoitteita, he kuuluvat täysin takaajan harteille. Tämä on laillista taidetta. 361 siviililain. Miten löydät hinnan "epämiellyttäväksi kieltäytymiseksi"?
Totta, takaajalla on mahdollisuus palauttaa rahat myöhemmin. Mutta, kuten käytäntö osoittaa, se on hyvin vaikeaa. Tällöin palauttamattomien velkojen taakka on sinulle ja sinut kärsii terveydentilasta. Teoreettisesti, kun takaaja maksaa lainan, hän voi nostaa kanteen häikäilemättömästä lainanottajasta "turvautumalla" ja vaatia hänelle korvausta kaikista hänelle aiheuttamista vahingoista. Samanaikaisesti vaatimuksen kanssa voit hakea vetoomuksen tuomioistuimelta pidättää lainanottajan omaisuus ja omaisuus.
Muuten! Jos takaaja itse aikoo ottaa lainan pankilta, lainanottajan kyselylomakkeessa on ilmoitettava, että hän on vakuus. Tämä johtaa siihen, että hakemuksen käsittelyssä pankki vähentää henkilön tuloja lainan kuukausimaksujen määrällä, mistä hän on vakuuttunut.
4. Luo asiakirjat laadukkaasti
Jos olet velkaa, ota vaivaa virallisen sopimuksen tekemiseen. "Luottamuksellisten velkojen" perussääntö on asianmukaisen kirjallisen lomakkeen saatavuus. Eli sinun täytyy käsitellä lainasopimuksia ja kuitit. Muista, että sinun on tehtävä molemmat asiakirjat. Vastaanotos vahvistaa vain rahansiirron ja sopimuksen - osapuolten suostumuksen siirtää rahaa velaksi sekä siirron ehdot. Esimerkiksi sopimus määrittelee korot, valuuttakurssi tulopäivänä, jos olet lainaava ulkomaan valuutassa ja muita vivahteita. Myös tässä ovat velallisen ja lainanantajan passi.
Lainasopimus on annettava etukäteen, ja sen vastaanottaminen on päinvastoin kirjoitettava rahansiirron aikana. Sen on sisällettävä tiedot siitä, kuka lainaa kenelle, millä aikavälillä, minkä summan ja kun velan takaisinmaksua odotetaan. Molemmat asiakirjat voidaan antaa vapaassa muodossa ja luotonantaja voi tehdä ne itsenäisesti. On kuitenkin suositeltavaa turvautua asianajajan avuksi virheiden ja väärinkäytösten poissulkemiseksi. Ei myöskään ole pakollista todistaa asiakirjoja notaarin toimesta, mutta sinun on tiedettävä, että tuomioistuimen notaariset asiakirjat ovat painavampia argumentteja kuin vahvistamattomat.
Jos esimerkiksi lainaat yksityishenkilöltä, laadi asiakirjat edellä mainitun järjestelmän mukaisesti. Oikein toteutetut asiakirjat takaavat, että sinun ei tarvitse palauttaa rahaa varhain tai lopettamaan ärsyttävän kiinnostuksen. Kun kyseessä on pankkilaina, tärkein asia on selvittää, onko sopimuksessa likaista temppua, jota sinulle tarjotaan allekirjoittamaan. Esimerkiksi erä, jonka avulla pankki voi yksipuolisesti muuttaa sopimuksen ehtoja. Jos luet sopimuksen ja et pysty selvittämään, mikä on, voit pyytää pankilta muistutuksen lainanottajasta. Keskuspankki velvoitti kaikki pankit vastaanottamaan tällaisia muistioita, joissa se on maalattu pisteissä, jotka on kiinnitettävä huomiota sopimukseen.
5. Ota niin paljon kuin voit antaa
Ja jos haluat ymmärtää, voitko antaa tämän lainan, sinun on laskettava, mikä on lopullinen summa. Älä unohda pyytää pankkioperaattoria tulostamaan lainaa koskevan maksusuunnitelman. Se heijastaa kuukausittaisten maksujen määrää, päivämääriä, joille haluat maksaa maksun ja kokonaismäärän. Pyydä laskemaan, mitä ylikapasiteetti on laina, ja mieti tarvitsette sitä. Voi olla, että sinulla on varaa lyhyemmäksi ajaksi tai voit maksaa ennenaikaiset takaisinmaksut (tässä tapauksessa ylipalkkaus on pienempi). Jotkut pankit veloittavat ylimääräistä korkoa ennenaikaiselle takaisinmaksulle, toisissa - ei mitään.
6. Älä osta halpaa luottoa
Lainanottajille eniten kannattamattomia lainoja ovat ne, jotka ovat helpoimpia hankkia. Jos lupasi antaa lainaa puoli tuntia, ja jopa ilman takaajaa, yhdellä tai kahdella asiakirjalla käsin, lainan korko on erittäin korkea. Toinen zamanuha - alkuperäinen osuus 0%. Sitä esiintyy usein elektroniikkamyymälöissä ja kalliissa ulkovaatteissa. Näyttää siltä, että se on erittäin kannattavaa, mutta itse asiassa efektiivinen korko tällaisille lainoille on 30-50% vuodessa. Pankissa lainaa tästä summasta voidaan ottaa paljon alemmalla korolla. On erittäin kannattamaton ottaa lainoja tavaroista ja palveluista, jotka eivät ole nousseet hinnasta: lomasta, kotitalousostoista, autohankinnoista ... Sama koskee luottokorttien kulutusta, jos et voi sulkea velkaa tilikauden aikana (yleensä se on 30-60 päivää). Voit kuitenkin ansaita jopa ohuella luottokorttimaksulla.
7. Odotetaan ristiriitoja
Kun vaikeassa elämäntilanteessa ei pystytä maksamaan enemmän lainaa, älä piilota. Muista ilmoittaa luotonantajalle kirjallisesti olosuhteista ja pyytää lykkäystä. Tämä on tärkeää, jos velkoja ei tavata sinua, vaan menee suoraan tuomioistuimeen. Tuomari huomaa, että olit rehellinen ja yritit ratkaista ongelman, ja todennäköisesti seisot puolellasi. Sitten voit hakea tuomioistuimen erät tai velkojen lykkäys. Jos kyseessä on kiinnityslainan mukainen velka, on mahdollista laatia velkojen uudelleenjärjestelyä koskeva selvitys. Pankit käsittelevät tällaisia asioita erikseen, mutta yritys ei ole kidutusta. Jos velallisen olisi pyrittävä laatimaan velan maksuaikataulu osista, jotka koskevat asuntolainojen takaisinmaksua, kunnallisia palveluja tai auto-onnettomuuksia. Samalla olisi hyvä osoittaa, ettet yritä välttää velkojen maksamista tällä tavalla - tämän vuoksi voitte välittömästi maksaa osan velasta.
8. Älä vaaranna viimeistä
Kohtuuttomampi on lainata vain asuntokannasta. Varsinkin kriisissä, jolloin milloin tahansa voit pysyä töissä. Kiinteistövakuudelliset lainat ovat yleensä kannattamattomia. Elementtinen esimerkki on sotilaspaikka. Annat korvakorut puoleen todellista arvoa, ja ostat lähes kaksi kertaa enemmän. Joskus teiden eteneminen sinulle on pahempaa kuin perimättömät velat - terveyden menetykset ovat usein peräisin täältä.
9. Vältä velkoja
Jos velkojen takaisinmaksuun liittyy ongelmia, pankki voi siirtää lainaasi keräilijöille - ammatillisen velanhoitajille. Pankkien kanssa keräilijät työskentelevät joko palkkioista (15-40 prosenttia kerätystä velasta) tai ostamalla pankkiiriltä palauttamattomien pakettien. Yleensä pankkien oikeus siirtää ongelmaluottoja kolmansille osapuolille määrätään lainasopimuksessa. Mutta jos sopimuksessa ei ole tällaista lauseketta, pankilla ei ole oikeutta siirtää tietoja sinusta keräilijälle. Loppujen lopuksi pankki on velvollinen pitämään salaista tietoa asiakkaastaan, hänen tuloistaan, erityisesti ongelmista lainan maksamisessa. Lue sopimus huolellisesti ennen allekirjoittamista.
10. Vetoomus tuomioistuimessa
Usein "heitetään" velkojia tai lainanottajia, joiden oikeudet ovat ristiriidassa pankin kanssa, eivät ehdottomasti halua mennä tuomioistuimeen. Jotkut ovat vakuuttuneita siitä, ettei tuomioistuimessa voida päästä oikeuteen, toiset pelkäävät pettää suhteita, kun taas toiset haluavat säästää kustannuksista. Samaan aikaan useimmissa velkaongelmissa tuomioistuin on ainoa sivistynyt ja tehokas ongelmaongelma, vaikkakin jos sinulla on hyvin suunnitellut asiakirjat ja aikaa 3-5 kuukauden kuluessa.
Muuten! Kustannukset, jotka kantajan on maksettava edustajan palveluista, peritään takaisin menettämiseltä.